Hypotheken Hypotheekvormen Startershypotheek

Starterslening en Koopsubsidie

Deze regelingen zijn bedacht om de groep starters op de woningmarkt een kans te bieden in de markt voor koopwoningen.

Door de fors gestegen prijzen is het niet of nauwelijks mogelijk om een eerste woning (vaak een appartement) aan te kopen.

Door de geldverstrekkers wordt de verstrekking vaak als te zwaar beoordeeld, en ook voor de startende koper zijn de maandlasten meestal niet op te brengen.

De overheid heeft een aantal subsidieregelingen bedacht om deze groep een steuntje in de rug te geven bij de aankoop van de woning. Hierbij moet er een onderscheid gemaakt worden in de landelijke regeling Koopsubsidie en de gemeentelijke regeling Starterslening.

Hypoland kan alle starters regelingen aanbieden en u adviseren in uw mogelijkheden.

Hypoland begeleidt u gedurende het hele traject bij het aanvragen en afsluiten van de starters regeling.

Hypoland is een allround financieel dienstverlener, die u naast de starters regelingen, maatwerk oplossingen kan bieden bij al uw financiële vragen.

Koopsubsidie

De Wet bevordering eigenwoningbezit, oftewel koopsubsidie, is een landelijke regeling, die mensen met een laag of gemiddeld inkomen, in staat kan stellen om een woning aan te kopen. Koopsubsidie is een maandelijkse belastingvrije bijdrage in de hypotheeklasten.
Uiteraard zijn er een aantal criteria waar de koper aan moet voldoen, voordat er tot verlening van subsidie kan worden overgegaan.

Allereerst is het toetsinkomen van belang. Hierbij wordt er gekeken naar uw bruto jaarinkomen en een eventuele medebewoner. Dit bruto jaarinkomen wordt bepaald aan de hand van een werkgeversverklaring (het NHG model). Op grond van onder andere het toetsinkomen zal de hoogte van de koopsubsidie worden vastgesteld. Er is geen maximum, maar naarmate er meer wordt verdiend zal de subsidie lager uitvallen, of zelfs nihil zijn.

De volgende algemene voorwaarden zijn van toepassing:

1. U bent 18 jaar of ouder;
2. U bent geen eigenaar en bewoner geweest van een koopwoning in de drie jaar die voorafgaan de eerste dag van de maand die volgt op de datum waarop de woning uw eigendom wordt;
3. U gaat de woning zelf bewonen;
4. Uw vermogen is niet hoger dan € 19.698,- ( en niet hoger dan € 39.396,- als u een fiscale partner heeft);
5. De koopsom mag niet meer bedragen dan € 158.850,-;
6. De hypotheek mag niet meer bedragen dan € 171.558,-
7. Er moet Nationale Hypotheek Garantie worden aangevraagd;
8. De hypotheek heeft een rentevaste periode van ten minste 10 jaar;

Aanvraagprocedure

Hypoland zal samen met u het aanvraagformulier voor de Koopsubsidie invullen.
Dit formulier moet tezamen met de bewijsstukken worden verstuurd naar SenterNovem t.a.v. de afdeling Koopsubsidie. Na een juiste en complete aanvraag zal SenterNovem na circa twee weken een beschikking op de aanvraag sturen. Na ontvangst van deze beschikking kan de hypotheekakte worden opgesteld en kan de overdracht van de woning bij de notaris plaatsvinden.

Na de overdracht moet er een kopie van de gewaarmerkte en ondertekende hypotheekakte en akte van levering van de woning naar SenterNovem worden verzonden. Hierna zal SenterNovem beginnen met de uitbetaling van de toegekende subsidie.

Let op er is ieder jaar een beperkt budget beschikbaar!
Hypoland houdt voor u in de gaten of er nog beschikbaar budget aanwezig is.

Vijfjaarstoets

Iedere vijf jaar wordt opnieuw bekeken of u nog in aanmerking komt voor Koopsubsidie.
Als uw financiële of persoonlijke situatie is gewijzigd, kan het koopsubsidiebedrag daarop worden aangepast.

Afkoop na vijftien jaar

Als u na vijftien jaar nog steeds in aanmerking komt voor Koopsubsidie, zal het bedrag wat u in de 15 jaar daarop zou ontvangen, in een keer worden afgekocht.

Starterslening

De Starterslening is een regeling vanuit de gemeentelijke overheid.
Hierdoor bestaat de mogelijkheid, dat de gemeente waar u de woning wilt kopen, niet meedoet aan de Starterslening.
Ook als uw gemeente wel meedoet kunnen er verschillen zijn in de onderlinge regelingen.
De SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting nederlandse gemeenten) is een financieel partner van de gemeentes bij het uitvoeren van de Starterslening.

Zoals de naam al doet vermoeden, helpt de gemeente, door middel van een lening tegen gunstige voorwaarden, huishoudens tot een bepaalde inkomensgrens met het kopen van de eerste koopwoning.

De Starterslening overbrugt het verschil tussen de totale koopsom van uw woning en het maximale bedrag dat u – op basis van uw inkomen – bij de bank kunt lenen volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie. De Starterslening kent een rente vaste periode van 15 jaar, de looptijd is maximaal 30 jaar. De eerste drie jaar daarvan betaalt u geen rente en aflossing voor de Starterslening. Na het derde jaar gaat u wél rente en aflossing betalen als uw inkomen voldoende gestegen is. Zo niet, dan kunt u bij SVn een hertoets aanvragen en gaat u een maandlast betalen die past bij het inkomen dat u op dat moment heeft. Aan deze hertoets zijn kosten verbonden.

De totale financiering van uw huis bestaat uit een normale (eerste) hypotheek en – als aanvulling daarop - de Starterslening. De (eerste) hypotheek moet een rentevaste periode hebben van minimaal 10 jaar en kunt u afsluiten bij de bank van uw keuze. De Starterslening sluit u af bij SVn. Beide leningen (eerste hypotheek + Starterslening) moeten voldoen aan de voorwaarden van de NHG. Dit houdt in dat beide leningen samen niet meer mogen bedragen dan de verwervingskosten van de woning. De verwervingskosten zijn de koopsom of de koop/koopprijs van de woning met daar bovenop een vaste opslag van 8% bij een nieuwbouwwoning of 12% bij een bestaande woning. Meerwerk of onderhoud kan worden meegenomen in de financiering, maar telt niet (altijd) mee bij het bepalen van de hoogte van de benodigde Starterslening.

Aanvraagprocedure

Hypoland helpt u gedurende de hele aanvraagprocedure van de Starterslening.

Stappenplan

1. Samen informeren wij bij uw gemeente of u voor de Starterslening in aanmerking komt.
2. Zo ja, dan vullen wij samen het SVn aanvraagformulier voor de Starterslening (verkrijgbaar bij uw gemeente) volledig in.
3. Dit formulier sturen wij – voorzien van alle gevraagde gegevens en bijlagen – naar SVn.
4. Hierna ontvangt u een toewijzingsbrief van de gemeente. Hierin staat het bedrag, de looptijd en het rentepercentage van uw Starterslening. De brief vermeldt ook de voorwaarden waar u aan moet voldoen om de Starterslening uitbetaald te krijgen.
5. Voor het benodigde bedrag (aankoopkosten woning -/- het bedrag van de Starterslening) vragen wij een hypotheekofferte voor u aan bij de geldverstrekker.
6. De geldverstrekker brengt een offerte aan u uit die voldoet aan de voorwaarden uit de toewijzingsbrief van de gemeente.
7. Een kopie van deze hypotheekofferte sturen wij samen naar de SVn.
8. Van SVn ontvangt u een offerte voor uw Starterslening. Daarbij ontvangt u een uitgebreide toelichting op de Starterslening en de Algemene Bepalingen voor Geldleningen van SVn, hierin staan de leningvoorwaarden.
   Zodra u de offerte heeft geaccepteerd en u aan alle voorwaarden heeft voldaan, ontvangt u van SVn bericht over de verdere afwikkeling van uw Starterslening.

Afsluitkosten
SVn brengt u 1,5% afsluitkosten over de Starterslening in rekening. Deze kosten kunt u aftrekken van de inkomstenbelasting.

Naar de notaris
SVn stuurt de benodigde stukken naar de notaris. U maakt een afspraak met de notaris voor het passeren van de akte van uw Starterslening en van de akte van uw hypotheek. Beide leningen moeten gelijktijdig passeren.

Hoe wordt de Starterslening uitbetaald?
Nadat u de hypotheekakte voor uw Starterslening hebt ondertekend, kan SVn het leningbedrag uitbetalen. Bij de aankoop van een bestaande woning wordt het hele bedrag in één keer aan de notaris uitbetaald. Bij de aankoop van een nieuwbouwwoning is de hoofdsom van de Starterslening vaak lager dan de 1e termijn (grondkosten). SVn betaalt in dat geval de Starterslening ook rechtstreeks uit aan de notaris. In het geval dat de Starterslening hoger is dan de 1ste termijn wordt de rest van het bedrag bij SVn in een bouwkrediet gestort. Dit bedrag wordt dan gebruikt voor (gedeeltelijke) betaling van de tweede termijn. U dient deze betaling zelf op te vragen. Dit kan door middel van een SVn declaratieformulier. Het bouwkrediet stopt zodra het laatste bedrag is uitbetaald.

Ook voor de Starterslening geldt dat er jaarlijks een beperkt budget beschikbaar is!

Hypoland houdt voor u in de gaten of er nog beschikbaar budget aanwezig is.

Ouders

Buiten de genoemde regelingen vanuit de overheid, kunnen ook ouders een rol spelen in het financieren van een eerste koopwoning.
Voor deze specifieke vorm van financieren zijn er mooie fiscale oplossingen te bedenken.
In een persoonlijk gesprek kunnen wij u de mogelijkheden uitleggen.

Als u vragen heeft over de genoemde regelingen, of als u een afspraak wilt maken om een berekening te maken kunt u uiteraard contact opnemen met Hypoland.